消费风险构成原理？ 网络风险含义？

一、消费风险构成原理？

消费行动结果的不确定性构成了消费者的消费风险。产生消费风险的原因多样而复杂。首先是商品的价格波动，其次是商品本身的发展，第三，替代品的变化；第四，互补品的变化，第五，消费者未来收入的变化；第六，受金融市场利率状况的影响；第七，政府有关消费政策的影响。当消费风险水平一定时，消费者的风险反应主要由消费者的风险承受能力或风险偏好决定，它又受各种主客观因素影响。

从一般规律分析，消费者面临的消费风险包括：

（一）购买商品的风险

选购商品是消费者生活中必不可少的活动，但每一次购物都能买到称心如意、货真价实的商品却实属不易。一是因为商品自身特性的复杂；二是由于消费者对商品的认识能力有限。主客观因素交织在一起，决定了消费者购物时，要承担多方面的压力和风险。

1.商品质量的问题

商品质量包括外在质量和内在质量。外在质量指商品外观质量；内在质量则指商品的效能的稳定性、使用的安全性和功能的多样性。商品质量的优劣，是消费者购物时考虑的第一原则。然而，在现实社会中存在假冒伪劣产品，以次充好、以假乱真。商品质量存在的问题，使消费者购物时不可避免的面临着风险。

2.商品价格的风险

商品价格是消费者衡量商品价值和商品品质的重要标准，是直接关系到消费者切身利益的最敏感因素，也是直接影响经营者切身利益的重要因素。正因为买卖双方存在着利益冲突，而卖方拥有商品订价权，所以，作为买方的消费者自然面临商品价格的风险。

3.商品效能的风险

购物的最终目的是为了获得有用的商品，因此，消费者更重视商品的使用效力和功能。但是由于商品在生产过程中技术性能不稳定，使商品的生命周期缩短或功能减少，从而导致消费者购物的风险。

（二）购买时间的风险

一般消费者买商品都要选择时间，一方面商品买回来要派上用场；另一方面要尽量减少消费者收入的过多占用，使有限的收入用到最适用的消费上。这种消费习惯形成消费者购物时间的一般规律：季节商品迎季节购买，节日商品节前购买，普通商品用时再买。商业经营者往往依照这一规律确定经营的策略。如，季节商品和节日商品在迎季或节前通常采用高价格策略，这就使消费者购物时不可避免地要承受因时间差带来的价格和质量的风险。而对于普通商品，消费者用时才去购买，则可能承受花色品种不全、不便挑选或者想买买不着的风险。

（三）购买环境的风险

“投其所好”是现代企业营销的重要谋略之一。经营者在认真研究了消费者购买取向后，不仅在商品经营上瞄准了消费需求，而且在购物环境的改造上，也力争“投其所好”。时下，人们由于经济条件的改善，在提高对商品个性化追求的同时，也更加关注购买环境的优美、舒适。购物场所的豪华气派，为顾客提供了更多的购物享受，但经营者借店大欺客的行为却时有发生。

二、网络风险含义？

网络安全风险

网络安全可以从狭义及广义两个定位进行分析。狭义方面，网络安全主要可以分为软硬件安全及数据安全，网络安全指的是网络信息安全，需对其中数据进行保护，保证相关程序不会被恶意攻击，以免出现不能正常运行的情况；广义方面，会直接涉及到网络信息的保密性及安全完整性，会随重视角度的变化而变化。

三、公积金消费贷有风险吗？

任何贷款都有风险。相对其他类型贷款公积金贷风险相对小，毕竟利息相对低，有国家相关政策的优惠，可以减少开支。同时消费的多少与个人消费能力匹配，建议减少超前消费，毕竟花明天的钱不是中国人的习惯和传统。最好的方法就是适度超前消费，减少开支。

四、为什么会有消费风险？

从一般规律分析，消费者面临的消费风险包括：

（一）购买商品的风险选购商品是消费者生活中必不可少的活动，但每一次购物都能买到称心如意、货真价实的商品却实属不易。

(二)是由于消费者对商品的认识能力有限。主客观因素交织在一起，决定了消费者购物时，要承担多方面的压力和风险。

五、旅游消费有风险吗？

旅游消费有风险。但可以尽量减少风险。

1。选择有资质的旅行社：出境旅游要选择具有出境旅游业务经营资质的旅行社，在网上报名的游客，也要选择有合法经营许可证的旅行社出游;　　

2。签订旅游合同并索取发票：旅游者参团旅游，请务必与旅行社签订规范的旅游合同。要详细了解旅游合同中的内容，在合同中要注明地接社相关信息、食宿标准和每天的具体安排、明确旅行社统一安排的游览项目具体内容及时间、自由活动时间及次数。 在旅游过程中发生纠纷时应保持理性，要避免过激行为，与旅行社协商解决。

六、旅游消费风险的名词解释？

在旅游的时候消费的过程中要预防欺诈的风险。

七、如何控制消费信贷的风险？

一、我国商业银行消费信贷风险的表现

（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险

近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。

（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源

相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。

（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险

房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。

（四）虚假交易现象频繁出现

在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。

二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析

（一）制度因素

1．法律法规不健全

个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。

2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系

在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。

3．消费信贷风险转移机制不完善

（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后

为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。

（2）消费信贷证券化发展不够成熟

消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。

（二）银行方面原因

1.银行贷款设计不够合理

部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。

2.银行操作中存在违规现象

银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。

（三）消费者方面原因

消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。

1．消费者行为的不确定性

现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。

2．消费者偿还能力的不确定性

消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。

三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议

针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。

1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境

完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。

2、建立消费信贷的担保保证制度

担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。

3、规范商业银行消费信贷流程

要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。

八、网络风险指什么？

网络风险是指在互联网上运行过程中可能存在的危险，对末知的病毒侵入导致系统内所存放的东西有可能被病毒侵害，使系统内的文件等柤关的被病毒污染，将原有的文件及相关资料丢失，或者文件被窃取，导致文件及资料无法正常显示，无法获取，并无法正常运行。

九、网络社交消费指在？

网络消费是指人们以互联网络为工具手段而实现其自身需要的满足过程。从网络消费者的群体特点看。

消费者行为以及购买行为永远是营销者关注的一个热点问题，对于网络营销者也是如此。网络用户是网络营销的主要个体消费者，也是推动网络营销发展的主要动力，它的现状决定了今后网络营销的发展趋势和道路

十、如何引导网络消费？

国家以及地方消费者协会、工商等部门应当成为引导和规范网络消费的主体，将网络消费的引导和规范工作切实落到实处。除了要打击各种虚假消费、虚假营销外，国家应积极进行网络消费知识宣传，让网络消费者形成更好的网络消费认知。

抑制过度消费极为必要。鉴于国内网络消费者存在着过度消费与不合理消费的行为特征，因此对不合理消费理念及消费行为进行遏制极为必要。遏制过度消费离不开国家层面的参与，应依托政策法规予以软性引导，避免过于硬性的政策对网络消费市场产生负面影响。

例如，国家可以对未成年人网络消费进行限额，从而避免青少年在网络消费上出现过度消费或不合理消费。此外，通过合理的网络消费知识及理念的宣传和普及，网络消费者的过度消费行为特征也能逐渐弱化。

个性化消费需要得到较好发展。网络消费行为具备的一般性特征对网络消费市场的影响较为直接和明显，在网络消费持续发展中，个性化消费、个性化服务需要得到较好推动。

网络消费市场上的商家应当在提供商品的同时，注重服务能力的提升。电子商务平台也应当引导商家提供个性化服务，在服务形式提供上不断多样化，将个性化消费等较为新颖的消费形式融入到电子商务发展之中。

优化网络消费环境势在必行。网络消费者不良消费行为特征的产生，与网络消费环境密切关联，转变网络消费者不良消费行为，也需要对网络消费环境进行不断优化，降低网络消费环境对网络消费者行为的不良影响。当前“粉丝经济”

“网红经济”等新现象的出现，使网络消费的层次不断丰富，但其对网络消费者行为影响的利弊依然存在较大争议。饱受诟病的“微营销”，更被认为是互联网外衣下的传销变种。

为此，应当积极优化网络消费环境，在对网络营销产品质量进行严格管控的同时，对各种虚假营销与恶意营销行为进行遏制。